സുരക്ഷിതമായി പണം നിക്ഷേപിച്ച് നല്ല വരുമാനം നേടാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുണ്ടോ? എങ്കിൽ നിങ്ങൾ തീർച്ചയായും അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ട ഒന്നാണ് കേന്ദ്ര സർക്കാർ അവതരിപ്പിക്കുന്ന ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പദ്ധതികൾ (Small Savings Schemes). സാധാരണക്കാർക്കിടയിൽ, പ്രത്യേകിച്ച് ഇടത്തരം-താഴ്ന്ന വരുമാനക്കാർക്കിടയിൽ സമ്പാദ്യശീലം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കാൻ ലക്ഷ്യമിട്ടുള്ളവയാണ് ഈ പദ്ധതികൾ. ആകർഷകമായ പലിശ, സുരക്ഷിതത്വം, നികുതിയിളവുകൾ എന്നിവ ഇവയുടെ പ്രത്യേകതയാണ്.
എന്തുകൊണ്ട് ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പദ്ധതികൾ?
എന്തുകൊണ്ടാണ് ഈ പദ്ധതികൾ ഇത്ര ആകർഷകമാകുന്നത്?
ഒന്ന്, ബാങ്ക് സ്ഥിരനിക്ഷേപങ്ങളേക്കാൾ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
രണ്ട്, കേന്ദ്ര സർക്കാരിന്റെ ഗ്യാരണ്ടിയുള്ളതുകൊണ്ട് നിങ്ങളുടെ പണം പൂർണ്ണമായും സുരക്ഷിതമായിരിക്കും.
മൂന്ന്, പല പദ്ധതികൾക്കും ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 80C പ്രകാരം നികുതിയിളവും ലഭിക്കും.
ഈ പദ്ധതികളിലെ നിക്ഷേപങ്ങൾ നാഷണൽ സ്മോൾ സേവിംഗ്സ് ഫണ്ടിലേക്ക് (NSSF) പോകുന്നു. ഈ ഫണ്ട് കേന്ദ്ര സർക്കാർ സാമ്പത്തിക കമ്മി നികത്താൻ ഉപയോഗിക്കുന്നു.
പലിശ നിരക്കുകൾ – എപ്പോൾ, എങ്ങനെ?
ഈ പദ്ധതികളിലെ പലിശ നിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നത് കേന്ദ്ര സർക്കാരാണ്. ഓരോ പാദവർഷത്തിലും (Quarterly) ഇത് പുനഃപരിശോധിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, ഏപ്രിൽ മുതൽ ജൂൺ 2025 വരെയുള്ള പലിശ നിരക്കുകൾ മാർച്ച് 31-ന് പ്രഖ്യാപിക്കും. വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് പലിശ നിരക്കിൽ മാറ്റങ്ങൾ വരുന്നത് നിക്ഷേപകർക്ക് ഗുണകരമാണ്.
പ്രധാന ആകർഷണങ്ങൾ
ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പദ്ധതികളുടെ പ്രധാന ആകർഷണങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണെന്ന് നോക്കാം:
കേന്ദ്ര സർക്കാർ ഗ്യാരണ്ടിയുള്ളതിനാൽ റിസ്ക് വളരെ കുറവാണ്.
ഓരോ പാദവർഷത്തിലും പുതുക്കുന്ന, ആകർഷകവും സ്ഥിരവുമായ പലിശ നിരക്കുകൾ.
വരുമാന പരിധിയില്ലാതെ എല്ലാ പൗരന്മാർക്കും നിക്ഷേപിക്കാം.
പല പദ്ധതികൾക്കും സെക്ഷൻ 80C പ്രകാരം നികുതിയിളവ്.
സാമ്പത്തിക ഉൾപ്പെടുത്തലിനും ദീർഘകാല സമ്പാദ്യശീലത്തിനും പ്രോത്സാഹനം.
വിവിധതരം ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പദ്ധതികൾ
ഈ പദ്ധതികളെ പ്രധാനമായും മൂന്നായി തിരിക്കാം:
ഒന്ന്: പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ:
സേവിംഗ്സ് ഡെപ്പോസിറ്റ് (പലിശ: 4%)
റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റ് (5 വർഷം - പലിശ: 6.7%)
ടൈം ഡെപ്പോസിറ്റ് (1 വർഷം - 6.9%, 3 വർഷം - 7.1%)
പ്രതിമാസ വരുമാന പദ്ധതി (Monthly Income Account - പലിശ: 7.4%)
ഒറ്റയ്ക്കോ കൂട്ടായോ ചെറിയ തുകയിൽ അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാം.
രണ്ട്: സേവിംഗ്സ് സർട്ടിഫിക്കറ്റുകൾ:
നാഷണൽ സേവിംഗ്സ് സർട്ടിഫിക്കറ്റ് (NSC): 5 വർഷത്തെ കാലാവധി, വാർഷിക പലിശ 7.7%. പലിശ എല്ലാ വർഷവും പുനർനിർണയിക്കും. 80C നികുതിയിളവുണ്ട്.
കിസാൻ വികാസ് പത്ര (KVP): വാർഷിക പലിശ 7.5% (കൂട്ടുപലിശ). ഉയർന്ന നിക്ഷേപ പരിധിയില്ല. കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപം 1000 രൂപ.
മൂന്ന്: സാമൂഹിക സുരക്ഷാ പദ്ധതികൾ:
പബ്ലിക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF): പലിശ 7.1%. 15 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ പിരീഡ്. കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന തുക നികുതി രഹിതമാണ്.
സുകന്യ സമൃദ്ധി അക്കൗണ്ട്: 10 വയസ്സിൽ താഴെയുള്ള പെൺകുട്ടികൾക്കായി. വാർഷിക പലിശ 8.2%. 80C നികുതിയിളവുണ്ട്. നിക്ഷേപ കാലാവധി 21 വർഷം. പരമാവധി വാർഷിക നിക്ഷേപം 1.5 ലക്ഷം രൂപ.
സീനിയർ സിറ്റിസൺസ് സേവിംഗ്സ് സ്കീം (SCSS): 60 വയസ്സിന് മുകളിലുള്ളവർക്ക്. പലിശ 8.2% (ഓരോ പാദവർഷത്തിലും നൽകും). 80C നികുതിയിളവും 5 വർഷത്തെ കാലാവധിയുമുണ്ട്.
പലിശ നിരക്ക് എങ്ങനെ തീരുമാനിക്കുന്നു? ഇപ്പോഴത്തെ സാഹചര്യം
ഈ പദ്ധതികളിലെ പലിശ നിരക്ക് നിർണ്ണയിക്കുന്നത് ഗവൺമെന്റ് സെക്യൂരിറ്റികളുടെ (G-Secs) ആദായവുമായി ബന്ധപ്പെടുത്തിയാണ്. ഓരോ പദ്ധതിക്കും അനുസരിച്ച് G-Sec നിരക്കിനോടൊപ്പം ഒരു നിശ്ചിത മാർക്ക്അപ്പ് കൂടി ചേർക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, സീനിയർ സിറ്റിസൺസ് സേവിംഗ്സ് സ്കീമിന് തുല്യമായ G-Sec യീൽഡിനേക്കാൾ 1% അധികം പലിശ ലഭിക്കും.
നിലവിൽ റിസർവ് ബാങ്ക് റിപ്പോ നിരക്ക് 6.5%-ൽ നിന്ന് 6% ആയി കുറച്ചതോടെ വിപണിയിലെ ആദായ നിരക്കുകൾ കുറഞ്ഞിട്ടുണ്ട്. 10 വർഷത്തെ G-Sec യീൽഡ് കഴിഞ്ഞ വർഷം 7.2% ആയിരുന്നത് ഇപ്പോൾ 6.36% ആയി കുറഞ്ഞു. ഇത് സൂചിപ്പിക്കുന്നത്, ജൂൺ 30-ന് പ്രഖ്യാപിക്കുന്ന ജൂലൈ-സെപ്റ്റംബർ 2025 പാദത്തിലെ പലിശ നിരക്കുകൾ ഒരുപക്ഷേ കുറവായിരിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ടെന്നാണ്. പണപ്പെരുപ്പം കുറയുന്നതും സാമ്പത്തിക വളർച്ചയിലെ മാന്ദ്യവുമാണ് ഇതിന് കാരണം.
റിസ്ക് എടുക്കാൻ താല്പര്യമില്ലാത്ത, ഉറപ്പുള്ള വരുമാനവും നികുതിയിളവുകളും ആഗ്രഹിക്കുന്ന നിക്ഷേപകർക്ക് ചെറുകിട സമ്പാദ്യ പദ്ധതികൾ ഒരു മികച്ച ഓപ്ഷനാണ്. കൃത്യമായ ഇടവേളകളിലെ പലിശ നിരക്ക് പുനഃപരിശോധനയും കേന്ദ്ര സർക്കാരിന്റെ നേരിട്ടുള്ള പിന്തുണയും ഈ പദ്ധതികളെ ഇന്ത്യയുടെ സമ്പാദ്യശീലത്തിന്റെ വിശ്വസ്ത ഭാഗമാക്കി മാറ്റുന്നു. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് അനുയോജ്യമായ പദ്ധതി തിരഞ്ഞെടുത്ത് സമ്പാദ്യം ഇന്നുതന്നെ തുടങ്ങൂ!
