ഇന്ന് നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന ശമ്പളത്തിന് ഒരു രൂപ പോലും നികുതി അടയ്ക്കേണ്ട. വിരമിക്കുമ്പോൾ കയ്യിൽ 12 കോടി രൂപയുടെ സമ്പാദ്യവും! ഇതൊരു സ്വപ്നമാണെന്ന് തോന്നുന്നുണ്ടോ? എന്നാൽ ഇത് സാധ്യമാണെന്ന് പറയുകയാണ് ടാക്സ് വിദഗ്ദര് . അതും വെറും രണ്ട് സർക്കാർ പദ്ധതികൾ ഉപയോഗിച്ച് - EPF, NPS. അപ്പോൾ എങ്ങനെയാണ് ഇത് സാധ്യമാകുന്നത്? നമുക്ക് വിശദമായി അറിയാം.
ഈ പദ്ധതി പ്രധാനമായും ലക്ഷ്യമിടുന്നത് വർഷത്തിൽ 14.65 ലക്ഷം രൂപ വരെ ശമ്പളം വാങ്ങുന്നവരെയാണ്. ഇതിനായി ഉപയോഗിക്കുന്നത് നമ്മൾക്കെല്ലാവർക്കും പരിചിതമായ രണ്ട് നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗങ്ങളാണ്: എംപ്ലോയീസ് പ്രൊവിഡൻ്റ് ഫണ്ടും (EPF) നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റവും (NPS).
നമുക്കൊരു ഉദാഹരണം നോക്കാം:
30 വയസ്സുള്ള ഒരാൾക്ക് മാസം 75,000 രൂപ ശമ്പളമുണ്ടെന്ന് കരുതുക.ഈ വ്യക്തി എല്ലാ മാസവും 12,500 രൂപ വീതം EPF-ലും NPS-ലും നിക്ഷേപിക്കുന്നു. ഓരോ വർഷവും ശമ്പളത്തിലും നിക്ഷേപത്തിലും 8% വർദ്ധനവ് വരുത്തുകയാണെങ്കിൽ, 30 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ എന്ത് സംഭവിക്കുമെന്ന് നോക്കാം.
EPF വളർന്ന് ഏകദേശം 4.74 കോടി രൂപയാകും.
NPS വളർന്ന് ഏകദേശം 7.42 കോടി രൂപയാകും.
രണ്ടും കൂടി ചേരുമ്പോൾ, വിരമിക്കൽ കാലത്തേക്ക് കയ്യിലുണ്ടാകുക 12.16 കോടി രൂപ! ഇതിൽ ഭൂരിഭാഗം തുകയ്ക്കും നികുതി അടയ്ക്കുകയും വേണ്ട.
ഈ പദ്ധതിയുടെ ഏറ്റവും വലിയ ആകർഷണം പുതിയ നികുതി വ്യവസ്ഥയിൽ (New Tax Regime) കിഴിവുകൾ ലഭിക്കുമെന്നതാണ്.
തൊഴിലുടമ നിങ്ങളുടെ EPF അക്കൗണ്ടിലേക്ക് അടയ്ക്കുന്ന 12% വിഹിതം നികുതിയിൽ നിന്ന് ഒഴിവാക്കിയിട്ടുണ്ട്.
അതുപോലെ NPS-ലേക്ക് അടയ്ക്കുന്ന 14% വിഹിതത്തിനും നികുതിയിളവുണ്ട്.
ഇത് ശരിയായ രീതിയിൽ ക്രമീകരിച്ചാൽ, 14.65 ലക്ഷം രൂപ വരെ വാർഷിക ശമ്പളമുള്ളവർക്ക് നികുതി പൂർണ്ണമായും ഒഴിവാക്കാനാകും.
EPF നിങ്ങൾക്ക് നൽകുന്നത് സ്ഥിരതയും സുരക്ഷിതത്വവുമാണ്. നിലവിൽ 8.25% പലിശ ലഭിക്കും, അഞ്ച് വർഷത്തിന് ശേഷം പിൻവലിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് നികുതിയില്ല.
എന്നാൽ NPS നൽകുന്നത് ഉയർന്ന വരുമാനത്തിനുള്ള അവസരമാണ്. ഇതിൽ ഓഹരി വിപണിയിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ഓപ്ഷനുണ്ട്. അതുകൊണ്ട് തന്നെ 9 മുതൽ 11% വരെ വരുമാനം പ്രതീക്ഷിക്കാം.
NPS-ൽ നിന്ന് വിരമിക്കുമ്പോൾ, 60% പണം നികുതിയില്ലാതെ ഒറ്റയടിക്ക് പിൻവലിക്കാം. ബാക്കി 40% ഉപയോഗിച്ച് എല്ലാ മാസവും പെൻഷൻ പോലെ ലഭിക്കുന്ന ഒരു തുക (Annuity) വാങ്ങണം.
എന്നാൽ ഈ പദ്ധതികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ ചില കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കണം:
EPF: ഇതിൽ നിന്ന് പെട്ടെന്നുള്ള ആവശ്യങ്ങൾക്ക് പണം പിൻവലിക്കാൻ കഴിയില്ല. ഇത് ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കുള്ളതാണ്.
NPS: വിരമിക്കുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന തുകയുടെ 40% പെൻഷനായി ലോക്ക് ചെയ്യപ്പെടും. ആ തുക പൂർണ്ണമായി പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കില്ല.
അതുകൊണ്ട്, നിങ്ങളുടെ എല്ലാ സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങൾക്കും ഈ പദ്ധതികൾ മാത്രം ആശ്രയിക്കരുത്.
ചെറുപ്പത്തിൽ തന്നെ കൃത്യമായ അച്ചടക്കത്തോടെ EPF-ലും NPS-ലും നിക്ഷേപം തുടങ്ങിയാൽ, നികുതിയില്ലാത്ത ശമ്പളം ആസ്വദിക്കുന്നതിനൊപ്പം കോടികളുടെ ഒരു വിരമിക്കൽ ഫണ്ടും സ്വന്തമാക്കാൻ സാധിക്കും. ശരിയായ ആസൂത്രണമാണ് പ്രധാനം.
ഇത് പൊതുവായ വിവരങ്ങൾ നൽകുന്നതിന് വേണ്ടിയുള്ളതാണ്. ഇത് ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേശമായി കണക്കാക്കരുത്. ഏതെങ്കിലും നിക്ഷേപ തീരുമാനം എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിൻ്റെ സഹായം തേടുക.
